「平均」と自分の家計を比べて、落ち込まないために

「40代の平均貯蓄額は◯◯万円」

こういう数字を見て、少し落ち込んだ経験はないでしょうか。あるいは、上回っていて安心したことがあるかもしれません。どちらの反応も自然ですが、その比較からは、実はあまり多くのことが分かりません。

この読みものでは、平均という数字の性質と、どう付き合えばいいかを扱います。

まず結論

• 貯蓄額の「平均」は、一部の大きな値に引っ張られて実感より高く出ます
• 同じ年代の平均でも、住まい・世帯人数・働き方が違えば比べる意味は薄れます
• 平均が役に立つのは、桁を間違えていないかの確認です

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ポイント｜ 平均は「目標」ではなく「ものさし」です。ものさしを目標だと思うと、合わない服を無理に着ることになります。

平均と中央値は、こんなに違う

10人の貯蓄額を並べてみます。

この10人の平均は560万円です。しかし、真ん中に立つ人(中央値)は50万円です。

10人のうち9人が平均を下回っています。「平均を下回っている」という事実は、この集団ではまったく珍しくありません。

家計の統計でも同じことが起きます。貯蓄額のように上限がなく、下限が0で止まる数字は、必ずこの形になります。平均だけを見ると、多くの人が「自分は下のほう」と感じる仕組みになっているのです。

**中央値が併記されていたら、そちらを見てください。**実感に近いのはほぼ中央値のほうです。

「同じ条件」でも、条件はそろっていない

「40代・2人以上世帯」のように条件を絞った平均もあります。それでも、次のような違いは残ります。

• 持ち家か賃貸か(住居費がまったく違います)
• 子どもがいるか、何人か、何歳か
• 共働きか片働きか
• 住んでいる地域(家賃の水準が違います)
• 親からの援助や相続があったか

条件を細かくするほど、その条件に当てはまる人数は減ります。**細かくすればするほど、その平均はサンプルが小さくなって不安定になる。**これは避けようがないトレードオフです。

だから、条件を絞った平均を見るときは「何人ぶんの数字なのか」を一度確かめる価値があります。数十人の平均なら、そこに1人の極端な人が混ざるだけで数字は動きます。

平均が役に立つ場面

否定ばかりしてきましたが、平均が有効な使い方もあります。

桁を確かめるときです。

たとえば「うちの通信費は月4万円」という数字があったとき、同じ世帯人数の平均が1万円台なら、桁は合っているが倍以上だと分かります。そこから「何が入っているのか」を見に行けます。

ここで大事なのは、平均まで下げることを目標にしないことです。4万円には理由があるかもしれません(仕事で使う、家族が多い、通信量が多い)。平均は「見に行く場所」を教えてくれるだけで、「いくらにすべきか」は教えてくれません。

比べる相手を、自分の過去にする

もう1つの使い方は、去年の自分と比べることです。

• 去年の同じ月と比べて、預金は増えているか
• 去年より、固定費は増えているか減っているか
• 去年立てた見通しと、いまの実際はどれくらい離れているか

こちらは条件がそろっています。住まいも家族構成も働き方も、ほぼ同じ人と比べているからです。統計上のどんな平均より、自分の過去のほうが比較対象として正確です。

マネタイプが月に1回の定点観測をお勧めしているのは、この比較を続けやすくするためです。

数字で落ち込んだときに

もし平均を見て落ち込んだら、次の3つを思い出してください。

1. その数字は平均か、中央値か
2. 自分と同じ条件の人の数字か
3. その数字が高いことは、その人が幸せであることを意味するか

3つ目は統計の話ではありませんが、いちばん大事かもしれません。貯蓄額が多い家は、そのぶん何かを我慢しているかもしれませんし、単に収入が多いだけかもしれません。数字は暮らしの一面しか映しません。

この記事で使わなかったこと

ここまで、具体的な平均額を1つも書いていません。意図的です。

書いた瞬間に、読んだ方は自分の数字と比べてしまいます。この記事で伝えたかったのは、その比較があまり役に立たないということでした。数字を出せば、伝えたいことと逆の効果になります。

もし具体的な数字が必要になったら、総務省の家計調査や金融広報中央委員会の調査が出どころとして確かなものです。見るときは、平均と中央値の両方を探してください。

今日のはじめの一歩

今日は、比べる対象を1つ決めてみてください。

• 去年の同じ月の預金残高
• 半年前に立てた予定
• 3か月前の固定費の一覧

どれか1つでも、自分の過去と比べられる形で残っていれば、それがいちばん役に立つ「平均」です。残っていなければ、今日の数字を1つ書いておきましょう。来年の自分が比べられます。