家計を整えるとき、どこから手をつけるか

家計を整えようと思ったとき、多くの方が**日々の買い物を切り詰めるところから始めます。**そして、たいてい続きません。

理由は単純で、いちばん我慢が要るところから始めているからです。効きやすい順に並べると、順番はまったく違うものになります。

まず結論

順番はこうです。

1. 知る — 何にいくら出ているかを把握する
2. 一度で終わる支出を見る — 固定費、契約、保険
3. 仕組みを変える — 先取り貯蓄、口座の分け方
4. 日々の使い方を見る — ここが最後です

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ポイント｜ 1〜3 は一度やれば効き続けます。4 は毎日の判断が要ります。順番を逆にすると、いちばん疲れる方法から始めることになります。

1. 知る — 数えるのは1か月ぶんで足ります

家計簿を続けようとして挫折した経験がある方は多いと思います。**続ける必要はありません。**まず必要なのは、いまどうなっているかを1回だけ知ることです。

• 銀行口座の明細を1か月ぶん
• クレジットカードの明細を1か月ぶん

この2つを開いて、毎月または毎年、繰り返し出ていくものに印をつけます。それだけです。

金額を1円単位でそろえる必要もありません。おおよそで構いません。目的は正確な集計ではなく、「どこに何があるか」を知ることです。

2. 一度で終わる支出を見る

印をつけたもののうち、一度手続きすればその後ずっと効くものから見ます。

• 通信費(プラン、使っていないオプション)
• サブスクリプション(重複、使っていないもの)
• 保険(内容を説明できないもの)
• 使っていない会費、年会費

ここでのポイントは、すぐに解約しないことです。まず「何のために契約したか」を思い出します。役割を説明できるものは残す候補、説明できないものは確認する候補です。

固定費の一覧の作り方は、固定費を見直す前に、まず一覧にするだけでいいでくわしく扱っています。

保険は「見直す観点」までにとどめます

保険は、契約の内容とご家庭の事情によって適切な形が違います。この読みものでは、次の観点までをお伝えします。

• 何に備えている契約か、説明できるか
• その備えは、公的な制度(健康保険、遺族年金など)と重なっていないか
• 保険料が手取りに占める割合はどれくらいか

具体的にどの契約をどうするかは、契約内容を見られる方にご相談ください。

3. 仕組みを変える

意志の力を使わずに済む形にします。

• 先取りにする — 給与が入った日に、貯蓄用の口座へ自動で移す
• 口座を分ける — 生活費の口座と、貯蓄の口座を分ける
• 回数を減らす — 現金を下ろす回数、買い物へ行く回数

とくに先取りは効きます。「余ったら貯める」だと、余らないからです。先に取り分けて、残りで暮らす形にすると、判断の回数そのものが減ります。

金額は小さくて構いません。続く額から始めて、無理がなければ増やします。

4. 日々の使い方を見る

ここまで来て、はじめて日々の支出です。

1〜3 を済ませていれば、削らなければならない額はかなり小さくなっているはずです。そのうえで気になるところがあれば見ます。

ここでも、全部を見る必要はありません。1〜3 で作った一覧のうち、金額が大きくて自分でも「使いすぎかも」と感じているものを1つだけ選びます。

続かない見直しに共通していること

うまくいかなかった見直しには、だいたい次のどれかがあります。

とくに最後の1つは、一緒に暮らす方がいる場合に大きく効きます。金額の話をする前に、何を大事にしたいかを聞くほうが、結果として早く進みます。

チェックリスト

今週やることとして、次の中から1つだけ選んでください。

• 銀行口座の明細を1か月ぶん開く
• クレジットカードの明細で、繰り返しの支払いに印をつける
• サブスクを1つ、使っているか確認する
• 保険証券を探して、何に備えているか読む
• 貯蓄用の口座を1つ作る

全部やる必要はありません。1つ終われば、次に何をするかが見えます。

数字で全体を見たいとき

一覧を作ったあと、「この状態が続くと何歳ごろどうなるのか」を知りたくなったら、マネタイプのしっかり診断をお使いください。15分ほどの入力で、100歳までの見通しを数字とグラフでお見せします。

ただ、順番としてはまず一覧が先です。手元の数字がないまま診断しても、平均で補完される項目が増えるだけになります。

今日のはじめの一歩

上のチェックリストから1つ選んで、今日のうちに始めてください。5分で終わるものを選んで構いません。

家計を整える仕事は、一度で終わるものではなく、戻ってこられる形を作ることです。今日の5分は、そのための1歩です。